La mayoría de los especialistas coinciden en que los pagos online desde dispositivos móviles están empezando a despegar en todo el mundo. Con el anuncio de Facebook de que muy pronto habilitará una nueva función para que los usuarios envíen dinero a sus amigos a través de la aplicación Messenger de Facebook, y con el lanzamiento de Apple Pay, que es la aplicación que permite pagos automáticos desde dispositivos de Apple como el iPhone, este año se está empezando a ver un fuerte incremento en los pagos móviles. Y lo que mucha gente no sabe es que estos servicios se han estado desarrollando y perfeccionando desde hace varios años.
Desde 2011 algunas empresas lanzaron al mercado aplicaciones para realizar pagos móviles que no han logrado masificarse del todo como MasterPass del grupo MasterCard, V.me de Visa, Google Wallet que es la aplicación de Google y que funciona como una billetera para guardar la información de la tarjeta de crédito del usuario y que permite realizar pagos rápidos o Square, que es una aplicación con un dispositivo que se adhiere al móvil y permite realizar cobros de tarjetas de crédito.
El último reporte de InfoScout y PYMNTS.com publicado el mes pasado, demostró que el 85% de los usuarios de iPhone no han ensayado nunca Apple Pay, a pesar del incremento en el uso de dispositivos móviles. Por lo que se cree que este tipo de funciones que permiten pagos tengan una explosión mayor en países desarrollados y se espera que también esto empiece a ocurrir en Latinoamérica.
Incluso en algunos países en desarrollo como Kenia en África, las personas ya están acostumbradas a los pagos móviles. M-PESA, un servicio que se lanzó en 2007 procesa pagos por 2.1 billones de dólares aproximadamente al mes. 59% de las personas adultas de Kenia usan este servicio y es una plataforma que representa el 66% del volumen de transacciones procesadas en los sistemas de pagos a nivel nacional.Con M-PESA los usuarios pueden utilizar sus móviles para comprar alimentos, tiquetes aéreos, pagar el colegio de sus hijos y otros servicio, incluso sin tener una cuenta bancaria.
Pero no solo en Kenia los pagos móviles se están convirtiendo en una parte importante de la vida diaria de las personas. Desde Paraguay hasta Pakistán, el dinero móvil está ganando más y más espacio. La GSMA que es la Asociación de operadores móviles indico que solo en Latinoamérica el número de cuentas nuevas cuentas para realizar pagos móviles creció 50% en 2014.
Dinero móvil, la nueva billetera
A diferencia de las billeteras móviles, que son las aplicaciones móviles que ya conocemos y guardan los datos de las tarjetas de crédito, el dinero móvil no se relaciona con una cuenta bancaria, sino que es un servicio que almacena la información del dinero en forma de datos y conecta nuestra cuenta con nuestro número de teléfono móvil, de esta manera podemos comprar bienes y servicios, pagar cuentas o enviar dinero a alguien a través del móvil.
El dinero móvil no funciona a través de una aplicación, aunque podría hacerlo en algunos años, pero actualmente es mucho muy fácil porque funciona a través de las plataformas de transmisión de datos y de telefonía celular básica con la que se envían los mensajes de texto SMS entre teléfonos celulares.
Algunos operadores de telecomunicaciones y servicios móviles en Europa y Estados Unidos como Vodafone y América Móvil ya están liderando el sector con servicios de dinero móvil con una gran base de usuarios en varios países.
De acuerdo con el último reporte de la Asociación de operadores móviles – GSMA, el dinero móvil tiene en la actualidad 103 millones de usuarios activos en todo el mundo, lo que representa un gran crecimiento frente a los 60 millones que habían al año pasado y los 30 millones de hace dos años. Con 261 de empresas que ofrecen servicios de dinero móvil en 89 países, el dinero móvil ya está en dos terceras partes de los países en desarrollo. Sorprendentemente, en 16 de estos países, hay más cuentas de dinero móvil que cuentas bancarias.
Esto es porque la mayoría de usuarios de los servicios de dinero móvil son precisamente quienes han sido excluidos del sistema bancario y servicios de pago, porque han sido considerados clientes poco rentables. A pesar de algunos esfuerzos de parte de los bancos para extender sus servicios a sus segmentos de clientes más pobres, los costos operativos son muy altos para justificar la administración de cuentas pequeñas como por ejemplo la de alguien que vive en un pueblo lejano.
De los 2.5 billones de personas que no están bancarizados en el mundo, 1 billón de personas tiene acceso a un teléfono móvil, lo que representa una gran base de usuarios potenciales, y que está constante crecimiento.
Liderando la innovación en servicios financieros
Los proveedores de servicios de pago están buscando ofrecer soluciones adicionales a los pagos tradicionales. Por ejemplo en países como Zimbawe los agricultores pueden asegurar sus cultivos contra las sequias o las inundaciones a través de EcoFarmer, que es un servicio de seguros ofrecidos por EconetZimbawe, y que permite a los agricultores hacer su pago al inicio de cada estación desde su teléfono móvil.
En Bangaladesh servicios de dinero móvil como bKash premian a sus clientes con intereses superiores al 4% anual sobre los ahorros que hagan desde sus cuentas de dinero móvil. Y en Kenia cientos de donaciones son recibidas a través de la plataforma de crowd founding como mChanga, donde diferentes proyectos e iniciativas consiguen r financiación de mucha gente, le permite a los usuarios donar aportes vía M-PESA o Airtel Money que son servicios de pagos móviles sin cargo adicional por la transacción.
Estos y muchas otros productos financieros móviles innovadores están transformando los servicios financieros y la están facilitando las vida de mucha más gente alrededor del mundo. Pero todavía hay un largo camino por recorrer. 103 millones de usuarios representan sólo una tercera parte de los 300 millones de clientes registrados en servicios de dinero móvil a nivel mundial. Los proveedores de dinero móvil todavía tienen que hacer grandes esfuerzos para conseguir nuevos usuarios e incentivar la adopción de estos servicios, tienen que educar a los nuevos clientes y lograr que muchos más comerciantes se unan para ofrecer mayor oferta.
Las barreras regulatorias de algunos países hacen que el acceso al mercado de pagos sea difícil para los nuevos prestadores de servicios que no hacenparte del sistema bancario tradicional, esto dificulta la entrada, operación, promoción y expansión de los servicios de dinero móvil, a pesar de que es un servicio regulado por las mismas leyes de los bancos.
Pero esto está cambiando, por ejemplo en India, el Banco Central tomó recientemente la decisión de permitir que entidades no bancarias puedan ofrecer servicios financieros, reconociendo así el éxito que está teniendo el dinero móvil y otros servicios de pagos alternativos en otros países, y el gran impacto que puede al incrementar la inclusión y la cobertura en un país como India donde 720 millones de personas adultas aún no están bancarizadas.
Paytm, un proveedor de servicios de pago del que Alibaba acabo de adquirir el 25% es uno de los 40 aplicantes a licencia de operador de dinero móvil bajo las nuevas regulaciones.
Crecimiento sin precedentes
Hay una razón por la que un gigante como Alibaba se ha interesado en los servicios de pago móviles. A diciembre de 2014 se hicieron transacciones en sistemas de dinero por un total de $7,5 billones de dólares en móvil en todo el mundo.
La mayoría de estas transacciones fueron pagos de menor cuantía en el rango de entre $20 y $40 dólares por transacción, la mayoría fueron transacciones de persona a persona, pagos de cuentas y pagos a pequeños comercios. Con este tipo de transacciones creciendo en promedio 45% en los últimos años, los operadores pueden ofrecer cada vez costos más bajos por transacción.Esto combinado con el lanzamiento de teléfonos móviles con aplicaciones básicas más baratos y el aumento en la cobertura y en el uso de internet móvil, hace que estamos a portas de la revolución de los pagos digitales móviles.
Este tipo de servicios están empezando a ganar mayor impulso porque ofrecen más y más beneficios para los usuarios, los negocios e incluso para los gobiernos, que ahora pueden ofrecer nuevas alternativas de pago con este tipo de servicios.
En algunos países de África ya algunas instituciones usan soluciones de dinero móvil para realizar los pagos de salarios a sus empleados. Estos países han contado con una infraestructura básica de antenas para la telefonía celular que ahora los proveedores de pagos móviles están actualizando y que les permitir la transmisión de datos para ofrecer transacciones entre diferentes sistemas y la instalación de nuevas aplicaciones.
Oportunidad Internacional
Entonces ¿Qué es lo que se viene? ¿Qué va a pasar con el sector de los pagos móviles y los nuevos servicios financieros en los próximos meses y años? Lo que es claro es que a pesar del crecimiento en el comercio internacional y el envío de remesas entre países, hasta ahora los servicios de dinero móvil son un fenómeno local y por lo general los operadores funcionan dentro de un solo país.
Pero todavía hay grandes falencias en este sector. El Banco Mundial estima que los inmigrantes que trabajan en otros países envían más de $550 billones de dólares al año a sus países de origen, generalmente a través de operadores para el envío de dinero que tienen altos costos, o incluso a través de personas que viajan a estos países. Esta es una oportunidad que las nuevas empresas de dinero móvil han empezado a identificar.
Hay un mercado potencial gigante para las empresas que lleven las transferencias de dinero al siguiente paso, que permita que las familias que viven en diferentes países se envíen dinero tan fácil como se comunican vía internet a través de sus dispositivos móviles.
Con estos nuevos servicios las expectativas de los usuarios están cambiando también. La proliferación de servicios de dinero móvil ha hecho que la gente, incluso la que no está bancarizada, pide mucho más que largas filas, procesos complicados y costos altos, como los que cobran empresas de transferencias de dinero como WesternUnion o MoneyGram.
En Estados Unidos el dinero móvil también es un fenómeno que está creciendo cada vez más, con más y más trabajadores enviando dinero directamente a las cuentas de dinero móvil de sus familiares en sus países de origen.
Las transferencias directas a billeteras de dinero móvil desde Estados Unidos a otros países crecieron 30 veces en los últimos 6 meses, lo que demuestra la necesidad de los clientes y la demanda que pueden tener este tipo de servicios que ofrecen disponibilidad las 24 horas y la comodidad de poder efectuar pagos desde nuestro dispositivo móvil.
En Colombia empresas como Baloto, Efecty y GANA están actualizando sus sistemas para empezar a ofrecer mejores alternativas desde dispositivos móviles, a través de plataformas como PSE y otras soluciones este tipo de sistemas se pueden integrar para pagos online en plataformas de e-commerce, lo que hará que las ventas en internet a través de dispositivos móviles sigan creciendo en Colombia, que es ahora un de los países lideres en crecimiento de comercio electrónico en la región.
Por todo esto la revolución de los pagos móviles ya está aquí.
Fuentes: Is Mobile Africa’s Future? [INFOGRAPHIC]
